«Τείχος» Κομισιόν σε ρυθμίσεις για δάνεια σε ελβεττικό φράγκο

Λάβατε δάνεια σε ελβετικό φράγκο; Ελπίζετε σε λύση; Ρωτήσατε την Κομισιόν και την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αν συμφωνούν;

 

Γιατί οι κινήσεις που έχουν γίνει από την Κομισιόν, το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο και την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα κινούνται προς την αντίθετη κατεύθυνση. Οτι δηλαδή, η Ελβετία ως ανεξάρτητη χώρα και πρωτεύουσα των τραπεζικών κολοσσών έχει το δικαίωμα να κάνει ότι θέλει με το νόμισμά της και δεν λογοδοτεί σε ΕΕ, ΕΚΤ, Ευρωβουλή. 

 

Μετά την συνταρακτική κίνηση της κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας να ξεκλειδώσει την ήδη, από τον Οκτώβριο του 2011, κλειδωμένη ισοτιμία του ευρώ με το ελβετικό φράγκο, που είχε ως αποτέλεσμα να ισοσκελιστεί η ισοτιμία των προαναφερόμενων νομισμάτων, οι δανείστριες τράπεζες, μετά από εγκυκλίους που έλαβαν από τα κεντρικά τους, καλέσαν τηλεφωνικώς μεγάλο μέρος των δανειοληπτών προκειμένω να ρυθμίσουν, με τα νέα δεδομένα, την αποπληρωμή των δανείων τους .

Οι προτεινόμενες ρυθμίσεις των τραπεζών είχαν ως περιεχόμενο εις ορισμένες περιπτώσεις την επιμήκυνση των δανείων, ενώ εις άλλες προβλεπόταν η εφεξής αποπληρωμή των δανείων εις την ειρημένη από τον Οκτώβριο του 2011 μέχρι και πρόσφατα κλειδωμένη ισοτιμία ευρώ- φράγκου και δη εις αυτή του 1 ευρώ (€) προς 1,200 ελβετικά φράγκα (CHF).

 

Πολλοί δανειολήπτες έπεσαν στην παγίδα του «φιλικού διακανονισμού».  Ωστόσο, ένας μεγάλος σκόπελος εκ Βρυξελλών φράζει το δρόμο τους. Η Κομισιόν απεμπόλησε το δικαίωμα να διακανονίζει τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες παρανομούν όταν καλούν τους δανειολήπτες να επανεξετάσουν τις οφειλές τους και τον τρόπο πληρωμής, διότι πολύ απλά η ΕΕ δεν έχει δικαίωμα να παρέμβει στα δάνεια με ελβετικό φράγκο μονομερώς και χωρίς τη συγκατάθεση της Ελβετίας και δη της Τράπεζας της πανέμορφης κατα τα άλλα χώρας των Αλπεων. 

 

Αυτό συμβαίνει για τον εξής απλό λόγο. Από τις ανατιμήσεις του ελβετικού φράγκου κερδίζουν όλοι οι τραπεζίτες και χάνουν όλοι οι δανειολήπτες. 

 

Καταφύγιο η δικαιοσύνη

 

Υποψιασμένοι δανειολήπτες αψήφησαν τις Σειρήνες των τραπεζών και προτίμησαν να απευθυνθούν για βοήθεια στον Σύλλογο Δανειοληπτών και Προστασίας Καταναλωτών Βορείου Ελλάδος και σε άλλους αρωγούς των δανειοληπτών και πέτυχαν την υπαγωγή τους στο νόμο για τα υπερχρεωμένα.

 

Ας μην ανησυχούν οι δανειολήπτες διότι η Δικαιοσύνη είναι με το πλευρό τους στο θέμα της αισχροκέρδειας των τραπεζών (και) με τα δάνεια με ελβετικό φράγκο. 

 

Το Ευρωπαϊκό Δικαστήριο αποφάνθηκε σχετικά με υπόθεση από την Ουγγαρία, αναγνωρίζοντας ότι οι δανειολήπτες που καταφεύγουν σε τέτοια πιστωτικά προϊόντα θα πρέπει να ενημερώνονται αναλυτικά από τα τραπεζικά ιδρύματα, καθώς το παιχνίδι των συναλλαγματικών ισοτιμιών απαιτεί ειδικές γνώσεις. Ακολούθως, ανάλογες δικαστικές αποφάσεις υπάρχουν στην Ελλάδα και σε άλλα κράτη-μέλη της ΕΕ με το ίδιο σκεπτικό. 

 

Σε πολλές, δε, περιπτώσεις οι δικαστικές αρχές σε κράτη της Ευρώπης απομειώνουν τα καταβλητέα ποσά, ζητώντας οι καταβολές να γίνουν με την ισοτιμία της αρχικής λήψης του δανείου, προσφέροντας ανακούφιση σε νοικοκυριά που μη γνωρίζοντας επαρκώς το συναλλαγματικό παιχνίδι, αποφάσισαν να αγοράσουν σπίτια κυρίως με δανεισμό με ρήτρα Ελβετικού Φράγκου.

 

Λόγω ακριβώς της έκτασης που έλαβε η υπερχρέωση των συναλλασσομένων πολιτών- καταναλωτών όχι μόνο στην Ελλάδα αλλά σ’ ολόκληρη την Ευρωπαϊκή Ένωση, η Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου, ήδη με την από 08.06.2012 Γνωμοδότησή της που αφορά την εφαρμογή της Οδηγίας 2008/48/ΕΚ για τις συμβάσεις καταναλωτικής πίστης (συντάκτης Theodor Dumitru Stolojan,  2012/2037 ΙΝΙ), κάλεσε την αρμόδια Επιτροπή Εσωτερικής Αγοράς και Προστασίας των Καταναλωτών, να συμπεριλάβει σε σχετική πρόταση ψηφίσματος τα ειδικότερα αναφερόμενα στην από 21.09.2011 Σύσταση του Ευρωπαϊκού Συμβουλίου Συστημικού Κινδύνου σχετικά με το δανεισμό σε ξένο νόμισμα (ΕΣΣΚ/2011/1) και δημοσιεύθηκε στην Επίσημη Εφημερίδα της ΕΕ ( 2011/C 342-01 )

 

Η Κομισιόν ανέκρουσε πρύμναν ωστόσο προς τέρψη των κερδοσκόπων. 

 

Συνεπώς, πόλεμος και για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο οδηγείται στη Δικαιοσύνη και στις μάχες ο Σύλλογος θα είναι παρών στο πλευρό των δανειοληπτών.

 

Επόμενο βήμα για τους δανειολήπτες είναι οι μαζικές αγωγές κατά παντός υπευθύνου ώστε οι δανειολήπτες να σώσουν τις περιουσίες τους, εφόσον αναγνωριστεί (όπως και σε άλλες χώρες της ΕΕ) ότι τα νοικοκυριά με στεγαστικό δάνειο σε ελβετικό φράγκο, πριν υπογράψουν τη σύμβαση μακροπρόθεσμου χρέους με την τράπεζα, δεν πήραν από τα στελέχη της τράπεζας τις απαραίτητες πληροφορίες σχετικά με τους κινδύνους που ενέχει μία τέτοια κίνηση, αλλά και οι κρούσεις προς την ΕΕ να λύσει άμεσα το ζήτημα υπέρ των δανειολητπών σε όλα τα κράτη-μέλη. 

 

Η πρώτη υπόθεση στην Ελλάδα

 

Ήδη και στη χώρα μας εκδόθηκε η πρώτη δικαστική απόφαση με εξαιρετική νομική θεμελίωση και στηριζόμενη στην ως άνω απόφαση του Ευρωπαικού Δικαστηρίου , η υπ΄ αριθμόν 23/2014 του Πολυμελούς Πρωτοδικείου Ξάνθης, βάσει της οποίας αναγνωρίστηκε η υποχρέωση της τράπεζας να προχωρεί σε μετατροπή του ποσού των ευρώ σε ελβετικό φράγκο με την αρχική ισοτιμία της ημέρας εκταμίευσης των δανείων.

 

Από το περιεχόμενο της εν λόγω απόφασης της Ξάνθης, προκύπτει ότι αφορούσε στεγαστικό δάνειο ενεργό και εξυπηρετούμενο και ως εκ τούτου δεν υπήρχε φόβος κατασχέσεως και πλειστηριασμού.

 

Με την απόφαση αυτή, τέθηκε δικαστικό μπλόκο στην τράπεζα ως προς την προστασία της πρώτης κατοικίας του δανειολήπτη , αναγνωρίζοντας στον δανειολήπτη, που είναι ελευθερος επαγγελματίας το δικαίωμα να καταβάλλει το 20% των μηνιαίων δόσεων του με την αρχική ισοτιμία.

 

Οι αποφάσεις των δικαστικών αρχών των κρατών της Ευρώπης

 

Επίσης, είναι αξιο μνείας να αναφερθεί πως αντιμετωπίστηκαν παρόμοιες καταστάσεις σε λοιπές χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης και μάλιστα σε χρόνο πριν την έκδοση της ανωτέρω απόφασης του Ευρωπαικού Δικαστηρίου.Ενδεικτικά αναφέρουμε αποφάσεις σε μερικές χώρες. 

 

1) Ισπανία: Τον Μάρτιο του 2013 αναφέρθηκε σε σχετική βιβλιογραφία η έκδοση απόφασης του Πρωτοδικείου της Μπαρτσελόνας που δικαίωνε δικηγόρο- δανειολήπτη δανείου σε ελβετικό φράγκο, καθώς δεν είχε ενημερωθεί επαρκώς για τους κινδύνους ενόψει της μεταβλητότητας της συναλλαγματικής ισοτιμίας.

 

2) Κροατία: Το καλοκαίρι του 2013 δικαστήριο στην Κροατία αποφάσισε, κατόπιν άσκησης ομαδικής αγωγής 75.000 δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο, υπέρ της μεταβολής του ύψους της οφειλής στο τοπικό νόμισμα με τη σχέση συναλλαγματικής ισοτιμίας της ημέρας εκταμίευσης του δανείου, λόγω της ελλιπούς πληροφόρησης των δανειοληπτών εκ μέρους των οκτώ εναγόμενων πιστωτικών ιδρυμάτων σχετικά με τον συναλλαγματικό κίνδυνο.

 

3) Μαυροβούνιο: Τον Νοέμβριο του 2013, το Εφετείο Πανγκόριτσα , επί σχετικής αγωγής διέταξε την διενέργεια χρηματοοικονομικής μελέτης για το κατά πόσο η αντιστάθμιση του συναλλαγματικού κινδύνου οδηγεί σε κέρδη αυτών από την συναλλαγματική μεταβολή πέραν του επιτοκίου.

 

4) Ουγγαρία: Στα μέσα Δεκεμβρίου 2013, το ανώτατο δικαστήριο αποφάνθηκε περί της εγκυρότητας των συναπτόμενων σε ελβετικό φράγκο δανειακών συμβάσεων καλώντας τα κατώτερα δικαστήρια ναι μεν να δέχονται την εγκυρότητα των εν λόγω δανείων, αλλά να μεταβάλλουν τους όρους λειτουργίας τους, όπου αρμόζει, επί τη βάσει τυχόν πλημμελούς πληροφόρησης των δανειοληπτών από τα πιστωτικά ιδρύματα.

 

5) Ισλανδία: Το ανώτατο δικαστήριο της χώρας έκρινε παράνομα τα δάνεια που είναι συνδεδεμένα με ξένα νομίσματα, με αποτέλεσμα να μη χρειάζεται πλέον τα νοικοκυριά να καλύπτουν τις απώλειες (από την υποτίμηση) της ισλανδικής κορώνας.

 

Το ιστορικό με τα δάνεια

 

Κατά την διάρκεια των ετών 2007- 2009 , οι τράπεζες (όχι στο σύνολο τους) μετα προώθησαν σε μία περίοδο υψηλής συναλλαγματικής ισοτιμίας Ευρώ/Ελβετικού Φράγκου. Για την προώθηση τους έλαβαν χώρα εκτεταμένες διαφημιστικές καμπάνιες τόσο με διαφημιστικά φυλλάδια στα καταστήματα των εν λόγω τραπεζών, όπου αναγράφονταν τα πλεονεκτήματα των εν λόγω δανείων, όσο και με πλήθος διαφημιστικών σποτ. Η διαφημιστική τους προώθηση στηρίχθηκε αποκλειστικά στην χαμηλή δόση και στο χαμηλό επιτόκιο λόγω libor.

 

Κατά την ενημέρωση των υποψηφίων δανειοληπτών (κυρίως στεγαστικών και καταναλωτικών δανείων), τα στοιχεία που προάγονταν από τους τραπεζικούς υπαλλήλους, εκτός την χαμηλή δόση και το χαμηλό εποτόκιο ήταν η σταθερότητα του CHF, το διεθνές νομισματικό κύρος του ΕΥΡΩ, η διαβεβαίωση ότι η ισοτιμία Ευρώ–Ελβετικού Φράγκου ( 1.64), θα εξακολουθούσε να κυμαίνεται σε σταθερά υψηλά επίπεδα, όπως έδειχνε η μικρή διακύμανση της ισοτιμίας περί του 5%, μεταξύ ευρώ και ελβετικού φράγκου, την τελευταία τότε 5ετία.

 

Σημειωτέον ότι, τα εν λόγω δάνεια (κυρίως στεγαστικά ή καταναλωτικά) σε συνάλλαγμα CHF, ουδεμία απολύτως σχέση είχαν με τα κοινά (στεγαστικά ή καταναλωτικά) δάνεια σε ευρώ, όπως αυτά προβλέπονται από την εθνική νομοθεσία, διότι ήταν συνδεδεμένα με την ισοτιμία ευρώ/ελβετικού φράγκου και ως εκ τούτου προσομοίαζαν στην πραγματικότητα με προϊόντα επενδυτικού χαρτοφυλακίου, διότι ήταν συνδεδεμένα ευθέως με την αγορά συναλλάγματος, αγορά, όπου καθορίζονται οι συναλλαγματικές ισοτιμίες, ήτοι οι μηχανισμοί μέσω των οποίων τα διάφορα νομίσματα συσχετίζονται μεταξύ τους στην παγκόσμια αγορά, παρέχοντας την τιμή του ενός ως προς το άλλο.

 

Στην πορεία άρχισε να μεταβάλλεται σοβαρότατα η ισοτιμία του ελβετικού φράγκου εις βάρος του ευρώ. Η Ευρώπη βυθίζονταν στην “ελληνική κρίση”, που στην πραγματικότητα ήταν ευρωπαϊκή κρίση, το Ευρώ βυθίζονταν έναντι των άλλων νομισμάτων και ιδιαίτερα του ελβετικού φράγκου, γεγονός που προκάλεσε την παρέμβαση της Κεντρικής Τράπεζας της Ελβετίας, περί τα μέσα Σεπτεμβρίου 2011, η οποία προκειμένου να αναχαιτίσει την δραματική ανατίμηση του ελβετικού φράγκου έθεσε ανώτατη τιμή στην ισοτιμία του νομίσματός τους στο 1,220 έναντι του ευρώ.

 

Απόρροια όλων των ανωτέρω, ήταν και εξακολουθεί να είναι, οι δανειολήπτες να επιβαρυνθούν σημαντικά, διότι ενώ κατά τον χρόνο υπογραφής των σχετικών συμβάσεων 2006 (όταν ξεκίνησε να διατείθονται στους καταναλωτές αυτό το προϊόν) και εκταμίευσης των σχετικών δανείων η ισοτιμία Ευρώ/CHF ανέρχονταν σε ποσοστό περίπου 1,60 (ή ελαφρώς μικρότερο ανάλογα το έτος που συνάφθηκε η σύμβαση), στη συνέχεια και με την αλλαγή της ισοτιμίας Ευρώ προς ελβετικό φράγκο ( πάνω από 35% ), οι ανωτέρω δανειολήπτες κλήθηκαν και καλούνται να πληρώσουν πλέον και μία πολύ αυξημένη μηνιαία δόση.  

 

Επίσης, καλούνται να αποπληρώσουν συνολικό ποσό δανείων κατά πολύ μεγαλύτερο από αυτό που πράγματι δανείστηκαν και εκταμιεύτηκε, δεδομένου ότι η σημερινή συνολική απαίτηση των τραπεζικών ιδρυμάτων κατ’ αυτών σε CHF με χρέωση του αντίστοιχου λογαριασμού με το ισότιμό τους σε Ευρώ, θα πρέπει να υπολογισθεί με την τιμή πώλησης των ελβετικών φράγκων που ισχύει κατά την ημερομηνία καταβολής της σχετικής οφειλής, σύμφωνα με το ημερήσιο δελτίο συναλλάγματος της τράπεζας, η σχετική ισοτιμία του οποίου ανέρχεται σήμερα περίπου στο 1,20 ή και μικρότερη.

 

Τμήμα Ειδήσεων Radio1d.gr